前一版 下一版 2023年11月23日

有什么需求就提供什么产品 ——从农村业态变化看金融服务创新思维 □本报记者 黄敏
　　从个体农户到镇上第一的种植大户，再到全县首家水稻产业中心的掌舵人，并联合多家农业合作社形成当地的农业合作联社，莫春妮这种跳级式的事业发展进程，让我们看到了乡村振兴大背景下农村产业结构调整、新产业、新业态形成的进程和金融下乡的巨大动能。
　　莫春妮的故事告诉我们这样一个传统农业结构性调整的脉络：劳动力向城镇的大规模转移产生了农村承包土地集约化经营的可能，集约化经营又对传统农耕提出改变生产方式、提高生产效率的要求，这就直接催生了农业机械化的普及和农业规模化生产，由此推动了“三农”对发展资金和金融服务更旺盛的需求，产生了一个巨大且具备可持续性发展原动力的金融市场。
　　继续用传统农村金融的策略和眼光去经营乡村振兴推进中的乡村金融，可能会“水土不服”。想要在正在形成的这个巨大乡村金融市场中占有一席之地，显然需要新思维、新策略、新服务。
　　我们从莫春妮成功的跳级背后看到，桂林银行在远眺乡村金融这片“广阔蓝海”时，因势利导、因地制宜所进行的一种供给侧改革的可行性和有效性。

　　●传统农耕新变化
　　从脱贫攻坚到巩固拓展脱贫攻坚成果、加快乡村振兴，中国农村已经发生了深刻变化。
　　著名经济学家厉以宁指出了其中很重要的一些变化：农业机械化普及和家庭化应用成为农户家庭的趋向，农业种籽的推广应用和新农民的产生。
　　厉先生的这种观察，很神奇地对应在了莫春妮和她的水稻产业中心上。
　　那些年，看到村里壮劳力大多进城打工，村里很多土地空闲下来，莫春妮大胆租了一些地来经营，迈出了把自己打造成镇上第一水稻种植大户的第一步。
　　这个过程中最大的变化从添置农业机械开始。种植规模扩大，劳动力不足，莫春妮开始需要添置插秧机、耙田机、收割机、植保无人机、除草机等农业机械。莫春妮当时并没意识到，这种扩大种植规模的举动和对农业机械的需求其实是农业观念转变的开始，而她本人也因此而成了专业户——水稻种植专业户。
　　接下来，莫春妮看到购置来的农业机械仅仅供自己使用有点划不来，于是出现了为其他乡亲的订单服务，这让她有了“客户”。与“客户”合作的过程，莫春妮又体验到了树立商业信用和借此赢利的可能。不知不觉间，莫春妮最初的传统农民身份其实已经产生了转向新农民的“蝶变”，一步步地成长，她甚至正在成为农业产业中的“创意者”“创业者”“创新者”。
　　莫春妮的“蝶变”故事不是传奇，而是广西乡土上的普遍故事。走上新路、成为新农民的人们，正在实施各自的创新思路：有的带领家庭或家族成员奔忙，有的参加农村新合作种植，更有的已经投身农村新产业建设。
　　莫春妮是走得比较快的一个，我们此行在广西农村看到的，更多的则是刚启程的新农民，但也因此让我们更确信，更巨大的变化将紧随农村的发展而来。
　　在成立之初，莫春妮的兴业永润农业专业合作社联合社以水稻生产为主。
　　2019年起开始为周边农户提供优质稻种，带动农户种植优质稻4000多亩。
　　2021年，联合社在石南镇马塘村百八大垌以100亩的“玉林市水稻高产示范基地”作为水稻生产全程机械化示范点，实行“机械耙田—机械育苗—机械插秧—无人机植保防治—无人机施肥—机械收割”水稻生产模式。
　　2022年7月，建成工厂化育秧中心，开展育插秧社会化服务。
　　2023年，联合社建设了集育秧中心、烘干中心、仓储中心、大米加工中心、培训中心为一体的兴业县南部水稻产业中心。
　　从联合社的业务发展，可以看到传统农业走向现代农业的过程。其中，机械化的投入、产业链的延伸、新农技的推广、种子技术的应用、生产规模的扩大，每一个环节都是当代农村产业结构调整的缩影。
　　“过去看天种田，如今种田靠科技。”这是如莫春妮一般的新农人最真实的感悟。
　　在莫春妮的水稻产业中心，工厂化机械育秧播种流水线每小时出秧盘800盘。和传统育秧相比，工厂化水稻育秧周期从原先的25天缩短到15天，更有利于抢抓农时，还能节省约60%的土地和90%的人力。
　　在农村劳动力仍然保持向城镇转移的现实状态下，传统农业对机械化的新需求是必然的。这种需求，对乡村金融也提出了新要求。

　　●新变化带来新要求
　　机械化进入传统农业领域，意味着对资金更大规模的需求，这对于原本就薄弱的农村经济来说，仅靠农业自身发展产生的资金和农户积累是难以支撑的，它需要借助外力。
　　外力来自哪里？一是政府资金，二是金融资金，三是社会资金。
　　从兴业永润农业专业合作社联合社来看，其整个合作社在2023年实施的项目，不约而同都包含这样的资金来源：政府扶持、村集体自筹、金融融资。永润合作社本身是桂林银行服务乡村振兴的示范点，得到金融的全程扶持。农业机械化提升工程获财政补助300万元，自筹330万元，受益农户375户1500人；葵山村村级集体经济项目，上级财政投入50万元；马塘村村级集体经济项目，上级财政投入50万元……
　　而从自治区财政厅下达的2023年支持农业机械化高质量发展资金额度看，转移支付资金4.93亿元，其中中央资金3.69亿元、自治区财政补助资金1.24亿元，重点用于政府农机具购置补贴、农业机械新品种和新技术推广、社会化服务等方面支出。
　　但对于正走在乡村振兴大道上的农民们来说，其资金需求比这个更多，这就给了金融资金“用武之地”。但这样的资金需求，有着多层次、多元化和综合化的特征，对金融资金的融入是一种考验。
　　农业结构调整的深入推进、农业产业链的延伸，参与其中的农户和企业数量在不断增加，这必然形成对启动资金和运行资金的大量需求。面向市场发展的集约型农业，从优良品种、耕作方式到田间管理，与传统农业相比，也表现出更加科学、高效的特点，对资金的需求规模也比较大。特别是对于各产业链上出现的生产加工型企业和服务型企业来说，他们对机器设备购置等初始投入和运营资金的需求规模会更大。
　　而现代农户的经营多样化造成资金用途的多样化和不同的信用表现，农业生产的特征也决定了资金使用周期稍长的特点。对于那些从农产品生产向深加工和附加值生产转型的企业来说，其固定资产和基础设施建设投入更大、经营周期更长，资金使用期就更长，其经营领域的拓展和规模的扩大对第二轮、第三轮中长期金融需求依赖性更强。
　　这些，都对农村金融服务提出了新的要求。

　　●新需求带来新增长
　　从桂林银行这个乡村振兴服务示范点我们可以看到，他们进行了一种实践：利用其网点覆盖广、信息网络大、风控能力强等优势，推动自身成为“助产”农村产业的主力军。他们因地制宜、因势利导，支农从支小做起，对不同发展阶段的产业模式进行全要素创新服务，通俗一些说，就是“农村有什么需求就提供什么产品”，以动态机制应对农村金融市场日新月异的变化，让自己与“三农”的变化贴得更紧。
　　从莫春妮这个样本上可以看出，联合社一家的融资规模就集纳了原来成百上千户个体农户的需求，这就是乡村振兴过程当中产业结构调整最直接的体现。
　　就在今年6月，莫春妮因计划购买烘干设备存在资金缺口，桂林银行兴业支行立即开通绿色审批通道，通过富农贷给其发放了所需要的救急贷款。记者采访时，这批设备已经投入使用。
　　在被誉为“广西养鸡第一村”的兴业县大平山镇陈村社区，村民借助广西春茂集团推行的“公司+基地+农户”养殖模式，获得统一供应鸡苗、饲料、疫苗、兽药和全程技术支持的服务，成鸡还由公司统一保价回收。对于这种发展势头强、信贷需求大、信用稳定的规模化养殖，桂林银行及时给予陈村社区整村（社区）授信2000万元，帮助他们进一步树立信心，扩大规模。
　　这样的案例还有很多，在采访团走访过的柳州融安、桂平金田、玉林兴业等地，就看到桂林银行根据各市、各县甚至个别乡镇的具体产业发展特征和农户需求，推出比如金牛贷、船舶贷、金桔贷、三黄鸡贷等信贷产品。面对农村产业结构调整、产业化链条的逐步延伸，桂林银行借助其强大的“市—县—乡—村”四级服务网络体系，及时发现新需求，调整服务，创新产品，满足各地农民、农业的需求和期盼。
　　“根据不同产业的特点进行特别优化，力求简便高效。”桂林银行兴业支行副行长李润玲表示。据不完全统计，目前桂林银行以产业为主导的金融产品和服务项目多达70余种。
　　但记者也注意到，要如愿以偿实现“农村有什么需求就提供什么产品”的服务指针，其实并非易事。它要求，金融机构要跳出传统以县城或乡镇为中心来服务分散的乡村客户的思维藩篱，用“零距离”接触来实现与农户的同呼吸共命运（关于村级普惠金融服务点的构建，在之前的篇章里作了详述），实现真正的农村普惠金融服务；还要求金融机构摈弃“用分割的单一业务板块来服务综合的、多样的、复杂的新农村金融需求”、以传统市场机制应对新农村新市场变化的思维，而以“服务乡村振兴为中心”的社会价值目标来指导金融产品的创新，杜绝“使命漂移”，切实帮助农民创立“造血机制”，如此才能赢得未来。
　　从莫春妮和她的合作联社身上我们看到，农村的产业发展是有其自然特征的，那就是产业发展和乡村的自然条件总是相匹配的，就自然条件和自身禀赋进行深度加工和产业的深度延伸，提升产业附加值，才是农村产业的可持续发展之道，也是农民可持续增收之道。金融下乡，牢牢感悟此道，紧随乡村振兴农业发展的脉动，对于金融机构自身的战略意义不言而喻。
　　随着乡村振兴的稳步推进，今天的乡村产业，早已远远突破了传统发展模式，乡村价值逐步彰显、乡村功能得到拓展、农业和现代产业元素正在跨界配置，农产品加工业快速发展，由农业现代化而衍生的“一二三产深度交叉融合”新业态将成为现实。那时，新的经济增长点和新的金融需求会更多，乡村金融市场会迸发出更蓬勃的活力。
　　从这个意义上说，桂林银行以社会价值目标导引的创新金融服务理念，是有价值的。