返回 2025年10月28日

　　近期，多家银行陆续启动“长期不动账户”清理行动，涵盖个人及单位账户。与2023年由国有大行主导的集中清理不同，今年的行动明显呈现常态化、分层化特征。其中，地方中小银行成为主力军，标准体系更精细。业内人士认为，监管要求从专项任务转向长效机制，银行账户管理进入全生命周期动态监管阶段。

　　清理范围明显拓宽
　　10月以来，新疆和田农商银行、湖北远安农商银行、辽宁葫芦岛银行、广西北部湾银行等多家地方性银行相继发布公告，对“长期不动账户”开展清理。
　　新疆和田农村商业银行10月16日发布公告，将对个人手机银行长期睡眠账户开展清理工作。同日，湖北远安农商银行宣布启动个人银行账户集中治理，包括个人长期不动户、重复开户及身份信息缺失账户。贵安发展村镇银行则针对一年内未发生收付活动（不包括结息等非客户主动交易）且无欠债的单位结算账户实施清理。
　　与前一轮由农业银行、中国银行、交通银行等国有大行率先启动的集中行动不同，2025年的清理主体已明显下沉至地方中小银行。
　　地方银行的参与，缘于其账户结构更复杂、存量问题更突出。多位银行从业者表示，县域及农村地区账户管理长期较为粗放，历史遗留账户众多，“一人多户”“身份信息过期”以及“低余额睡眠账户”比例更高。
　　例如，湖北枝江农商银行公告清理范围包括个人长期不动户、重复开户、身份信息缺失账户及同一手机号对应不同客户账户等。贵州贵安发展村镇银行则将清理范围延伸至单位账户，对一年内未发生收付活动且无债务的账户进行集中处理。
　　值得注意的是，部分银行首次将清理范围扩展至电子账户及手机银行。新疆和田农商银行规定，对连续四年未登录且无任何主动交易记录的手机银行账户进行清理；云南武定农商银行则启动“一人多户”专项治理，对存量账户超过5个的客户要求年底前合并。
　　业内人士指出，此轮清理的一个显著变化在于，银行清理不再仅针对个人借记卡账户，而是涵盖单位账户、电子账户及线上渠道账户，治理边界显著拓宽。

　　从一刀切到分级管控
　　此次清理标准呈现“更精细、更差异化”的新特征。
　　兴业银行10月15日起实施的新规，将“长期不动户”标准从原有“余额100元以下、180天无交易”调整为“余额10元以下、365天无交易”，体现出余额门槛收紧、时间周期延长的“双向调整”。同时，该行还排除绑定贷款、理财、三方存管等账户，以及社保、公积金等民生类卡片。
　　地方中小银行标准则各异。江西一家银行个人金融部负责人介绍称，其对“沉睡账户”认定的标准为“余额10元以下且连续一年无主动交易”；浙江某农商行设定为“余额50元以下且两年无使用”，触发后自动进入睡眠状态。工商银行相关人士表示，对公账户管理标准更为严格：6个月不动即暂停使用，一年不动转为长期不动账户，五年无交易且无法联系客户的，将主动销户。
　　多家银行对长期不动户的清理标准虽存在差异，但都聚焦于“低余额”与“长期无主动交易”两类特征。不过，与2023年大规模销户不同，银行的处置方式正在从“一刀切”转向“分级、动态管控”。
　　例如，部分农商行采用“先限额、后解控”机制：对近一年无交易账户先下调单日限额至2000元，而非直接销户；客户如需继续使用，可携身份证件至柜面激活。兴业银行采取“滚动管控”，每日动态识别符合条件的账户，并留出缓冲期供客户处理。
　　这种“柔性治理”背后，是监管导向与客户体验的平衡考量。银行人士指出，销户属于强制措施，若通知不足，容易引发投诉和误解；动态管控不仅能防范风险，也为客户保留了激活空间。而部分储户反映，他们此前并未收到相关通知，对账户是否会被清理“心里没底”。
　　在2025年实施的新《反洗钱法》框架下，银行须强化账户全生命周期管理，从开户、使用到清理形成闭环。一些银行正通过技术手段提升管理精度，如建立“交易行为动态评估模型”，对长期无交易账户自动触发限额调整或冻结提醒。
　　与此同时，监管层推动“云闪付一键查卡”等工具推广，储户可自行查询名下账户，标志着账户治理正从“机构端清理”向“用户端自主管理”延伸，形成“监管—机构—用户”的三方共治格局。
　　银行方面也提醒广大储户，可定期梳理本人名下的银行账户，对长期不使用的账户及时进行销户处理，以更好地管理个人金融资产，确保资金安全。
　　记者也了解到，不同银行关于清理长期不动账户也有不同的时限要求，储户可以联系银行了解具体情况。如果在待清理范围内，可以持相关证件办理相关手续，逾期未办理的，将视同自愿销户，若账户里还有没被取出或划转的资金，这笔未划转款项会转入久悬未取专户管理。资金的归属权始终属于储户，银行只是负责集中管理，不会占用、挪用或没收。

　　堵截违法犯罪的“灰色通道”
　　“进一步清理个人长期不动户是响应政策导向的‘必答题’。”业内人士表示，这是银行在风险防控、资源配置与合规经营多重压力下的必然选择，主要是为了堵截违法犯罪的“灰色通道”，也有助于释放金融体系的“沉淀成本”。
　　中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为，“睡眠账户”容易被不法分子利用，成为电信诈骗、洗钱、非法集资等犯罪活动的工具。例如，黑灰产常通过租用、收购或盗用他人闲置账户转移赃款，清理“睡眠账户”有助于堵住这一“灰色通道”。
　　“长期不动户存在资金被挪用、个人信息泄露、被用于违法交易等多重隐患。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，长期不动户已成为金融犯罪的重要载体，这是银行强化管控的首要动因。银行业加强对长期不动户管理有三方面意义：一是帮助金融消费者唤醒闲置资金，提高资金利用效率，维护消费者合法权益；二是减少银行账户、系统资源的无效占用，提高资源利用效率；三是加强银行账户管理，降低“长期账户”潜在风险，比如被用于电信网络诈骗等。
　　根据人民银行此前发布的数据，截至2024年末，全国共开立银行卡99.13亿张。其中，借记卡91.86亿张，同比增长1.84%；信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。人均持有银行卡7.04张。
　　“即使账户余额极少，银行仍需承担系统维护、数据治理、监管报送等成本。大量‘睡眠账户’占用资源，清理后可提升银行数字化管理效率。”柏文喜说。
　　综合第一财经、新民晚报、央广网