返回 2023年11月27日

□本报记者 李思静
　　随着南坡村制种大户李武海、李民辉父子的稻种基地版图不断扩大，他们与金融的依存度也不断加大。就在今年8月，企业因为建设冷库项目导致资金紧张，向桂林银行申请了400万元贷款，用于扩大水稻制种规模和毛豆种植规模。从李民辉口中不断出现的“信用村”这个词，我们注意到“整村（产业）授信”这样一个金融举措。
　　得益于“整村（产业）授信”加持，李氏父子的制种产业发展迅猛，加入这条制种产业链的村民们更加富裕也是可以预期的。
　　“整村（产业）授信”，作为农村普惠金融的一种创新手段，以村为单位，对符合条件的农户进行批量授信，将金融活水灌注到田间地头，为解决农户贷款难题、发展壮大乡村产业、激发乡村振兴新动能提供了极大助力。这种“批量授信”的做法是很切实的普惠金融。
　　个人授信富一人，整村（产业）授信则可能富一方。
　　这是我们看到的“整村（产业）授信”背后农村普惠金融的意义和价值。

　　●“贷”动农户白手起家
　　全面推进乡村振兴目标能否如期实现，与普惠金融能否真正落地农村紧密相关，关键在于“普惠”，其中蕴含了“共同富裕”的深刻含义和终极目标。
　　基于成为“服务乡村振兴的标杆银行”的愿景，桂林银行党委副书记、行长张先德曾在21世纪金融发展（丽泽）年会2023特色金融论坛上明确表示，为提升金融在农村的可得性、便利性和可及性，桂林银行创新支持方式，通过推广供应链金融、整村产业授信等方式，降低对抵质押物的依赖，真正打通服务乡村振兴“最后一米”。
　　这是南坡村“信用村”的由来。
　　从南坡村的“整村（产业）授信”个案看，桂林银行通过对分支机构（博白支行、龙潭支行、龙潭镇东华中路小微支行、南坡村普惠金融综合服务点）辐射范围内的村社客群（满足条件的村民、非村民常住人口、长期租用村民/村社物业用于生产经营的企业、商户、居民类客户等）的网格化管理及村社融资场景（企业扩大规模、购买农资农机、家庭种养、个人产业发展等融资需求）的全覆盖，实现向南坡村这个村社集体给予整体授信，并根据村民类型和融资场景设计差异化授信方案，真正为全体村民打造简单便捷的专属融资渠道。
　　从普惠金融的角度看，“整村（产业）授信”是一场及时雨，覆盖的不仅仅是已被验证有着强劲发展势头的制种合作社，还有更多期盼获得资金发展自己产业的农户。
　　大量的资金投入，是小农经济向现代农业迈进的需求要素之一。对这个需求的渴望，一直伴随着我们此次采访行程。
　　柳州融安县，那些想加入脆蜜金桔种植行列的农户必须有一笔足够支撑他从初次种植到4年后才挂果的资金，才能迈出第一步；桂平金田镇，那些想扩大淮山种植规模的农户也需要资金来流转足够多的土地和购买更多农资，以实现他们持续增收的愿望；在玉林博白县，制种农户也需要资金来引进更优质的水稻品种。
　　资金从哪来？这是横在众多农户面前的一个门槛，也是推进乡村振兴要迈过去的一道坎。
　　“我刚起步时向朋友借了5万元，但他着急用钱时我还不上，朋友关系也因此闹掰。如果能向银行贷款会好很多，但以前我没有足够的营业额、流水、抵押，办理手续也繁琐，贷款不容易。”崇左龙州县亮剑生态牧业专业合作社理事长韦海忠说。
　　在南宁隆安县从事火龙果种植的家庭农场主方孔军也表达了类似的看法。他说，过去到银行贷款，很多手续需要夫妻双方去签字按手印。但即便这样，由于缺乏有效抵押物，贷款也可能批不下来。
　　面对需求和困惑，“整村（产业）授信”来了。
　　桂林银行通过多位一体的渠道布局，对村里农户信息进行采集、建档，对村里人口、主导产业、信用环境和农户经营收入等要素进行全方位分析，制定个性化差异化的金融服务方案，确定具体授信额度。获得授信的村民可以在需要用钱时及时获得授信额度内的信贷资金，简化流程、节省时间，不需要担保和抵押，可以随时支用，相当于在银行有了一笔“农事农业生产备用金”，让贷款像存款一样简单。
　　这对于农户致富以及农村产业发展的意义是毋庸置疑的。
　　今年3月，桂林银行的“批量授信”在临桂茶洞镇“升级”，给整镇罗汉果产业授信1亿元，并为罗汉果种植农户提供30万元以内纯信用、无抵押方式授信贷款。
　　“以前没想过还能这样贷款，不需要抵押，还有利率优惠。有了这样的支持，我要好好谋划，快一点让日子富起来。”茶洞镇花岭村脱贫户褚忠勤说。
　　柳州才妙村全村种植金桔2650亩，年产金桔近8000吨，被誉为“金桔老家”。今年6月，桂林银行授信整村产业2000万元额度，让才妙村农户和各类经营主体更快捷获得信贷支持，有效解决当地普遍存在的种植户发展产业资金难题。
　　“如此授信，就是要帮助农户踏出第一步，实现白手起家，以后的路自然越走越宽。”桂林银行柳州分行行长杨磊说。
　　透过整村（产业）授信以及升级版的整镇（产业）授信，我们看到一种“普惠”愿景：通过局部“批量授信”以点带面，逐步构建广覆盖、多样化的农村普惠授信金融产品体系，满足农民金融服务需求的同时，不断提升其适应市场能力和增收致富能力，促进小农户和现代农业发展的有机衔接，切实实现乡村金融的“普”和“惠”。

　　●“贷”动产业提档升级
　　透过南坡村还可以发现，这里的“整村（产业）授信”，应该被视为金融政策扶持体系中的一种实践，它对于推进农业农村现代化和培育新型农业经营主体有着非凡意义。
　　近年来，南坡村制种产业发展规模不断扩大，前途明朗。家乡的蜕变，吸引更多人返乡创业，人们干事创业热情高涨。
　　桂林银行博白龙潭镇东华中路小微支行行长李涛说，成为“信用村”后，只要户口是南坡村的村民，都能获得利率、额度方面的优惠。“只要村民是将资金用于种植养殖、经营方面，符合贷款条件的，我们都积极发放贷款。”
　　这种支持优势产业做大做强的理念，首先惠及了李武海、李民辉这样的产业“领头羊”。
　　今年8月，李武海及时获得400万元贷款，立即扩大3000多亩的水稻制种面积，同时也扩大了毛豆种植面积，预计年增加水稻制种110万斤，增产毛豆450万斤，还可直接带动600名村民就业。无怪乎事后李民辉给桂林银行博白支行赠送了内容为“播撒金融及时雨，为企解忧促发展”的锦旗。
　　“只要你讲诚信、敢创业、干实事，申请贷款真不难。”作为南坡村的村支书，李武海经常到田间地头了解村里产业发展规划和信贷资金需求，并鼓励村民积极参与农村信用体系建设。今年7月至9月，村民信用建档率达81.43%，在桂林银行的支持下，全村获得了1100余万元银行贷款资金支持，有效解决了一批种植户的资金周转难题。
　　南坡村的水稻种子就这样在“金融活水”的运送下，销往全国，为更多农民带去致富希望。
　　柳州才妙村在整村产业授信的加持下，金桔种植户相互“内卷”管护措施，不仅培育出越来越优质的果子，产业也得到提档升级。
　　“整村授信的金额大几千万，但真正有需求的大概是村里30%的人。但这30%会带动剩余的70%加入进来，比如，有村民贷款使用新技术产出优质果，赚钱更多，其他村民也会效仿，无形中普及了新技术、推动了产业提质升级。”杨磊说。
　　“整村（产业）授信充分发挥新农人的带头作用，进一步培育新型农业产业经营主体，带动产业兴旺。”桂林银行相关负责人表示，金融资金的注入，帮助农村产业发展进一步集约化、规模化，进一步获得新技术、新理念，有效带动更多新农户加入产业链条。如此，乡村振兴才有源源不断的动力。
　　可见，整村（产业）授信不仅渗透到村民的日常生活，更为主导产业提供了支持，同时搭建了完整的授信链条。通过这样的授信链条，金融机构加强了与农村主导产业的联系，将金融服务延伸到了农村主导产业的上下游，为产业链中的各个环节提供更加精准的金融服务。

　　●“贷”动乡村信用体系建设
　　今年6月，中国人民银行等部门印发《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，提出要持续开展“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”创建。可见开展整村授信、整村担保对于乡村振兴的重要性，也可见乡村普惠金融前途光明。
　　通过观察桂林银行一系列“整村（产业）授信”“整镇（产业）授信”做法，实践证明此举有助于建立和完善农村信用体系，对于建设农村金融生态体系、赋能乡村振兴意义重大。
　　而开展整村（产业）授信的首要工作，是获取农村产业及农户的信息数据。
　　与城市居民生活产生海量个人信息不同，一些农户可能是没有任何缴费记录、社保、营收流水、固定资产等信息的信用“白户”。因此，需要银行员工去农户家“一对一”采集，确保信息真实有效，以便进行信用管理。
　　对于大部分银行来说，这无疑增加了人工成本，但对于拥有“市—县—乡—村”四级服务网络的桂林银行而言，这是强项。
　　“我们基于现有渠道和人力布局，能够获得相对客观且真实的数据，并努力尝试建立我们自己的农村信用数据库，与政府部门的数据库相互补充，进而发挥作用。”桂林银行相关负责人说，一系列纯信用、利率低、审批快的助农信贷产品得以顺利推行，得到了各地政府主导的农户信用信息系统的帮助。
　　在搭建好信息桥梁的基础上，开展整村（产业）授信时，一线人员前往解决层出不穷的农户融资问题、提供融资和融智支持的过程，也为完善乡村信用体系发挥了较大作用。
　　随着农户信用信息逐步建档、村民信用意识逐渐提高，推进整村（产业）授信工作会越来越顺畅。特别是在信用村创建过程中，通过对信用良好者给予规模倾斜、额度放宽、利率优惠等授信支持，又会形成正向守信激励，促进信用体系建设。
　　数据显示，桂林银行积极推动改善农村信用生态环境，推广小额支农贷款，已累计协助近20万农户完善征信。联合多地人民政府在全区有序开展142个信用村试点，总授信金额达14.54亿元，不断实现“农户被动授信”向“银行主动服务”转变，推动信用村农户信息全覆盖产业链条化、授信批量化、利率最优化。
　　在普惠金融实践的道路上虽然颇有成效，但是在采访调研中我们也注意到，当下在农村地区发展普惠金融仍面临诸多困难，这也是桂林银行基层机构普遍反映和正在努力克服的。
　　近的，主要表现在现阶段一些涉农的政务信息需要降低共享门槛，更畅通地实现共享，农村信用信息采集、整理及运用效果需要提升。
　　远的，需要推进普惠金融发展的法律制度建设，加强顶层设计的硬性约束。
　　“我们会进一步加强同政府部门和公益、企业等单位的密切合作，发挥农村信用数据库的最大价值，共同推动普惠金融在农村落地生根，服务好乡村振兴。”桂林银行相关负责人说。
　　透过桂林银行整村（产业）授信的有序开展，我们看到这个地方性的城商行正在“帮助农民、提升农民、富裕农民”思想的指导下，在打造“服务乡村振兴的标杆银行”的愿景指引下，有意识地构建与农村普惠金融业务开展相匹配的体制机制，赋予基层更多的产品、创新以及信贷的审批权限。这也意味着，他们与农民的距离越来越近。